Vermögensplanung

In Deutschland werden im Durchschnitt 10% des Einkommens gespart – im internationalen Vergleich eine hohe Sparquote. Was jedoch beim Sparen und bei Anlageentscheidungen häufig übersehen wird: Die Grundlage für eine erfolgreiche Spar- und Anlageentscheidung ist eine wohlüberlegte private Finanzplanung.

Wie lange können Sie auf Ihr Erspartes, auf das angelegte Geld, verzichten? Sind Sie für diesen Zeitraum auch für den Fall der Arbeitslosigkeit oder von Verlusten im Unternehmen abgesichert, ohne Ihre Anlage auflösen zu müssen? Wollen Sie Ihr Geld in einigen Jahren für den Erwerb einer Immobilie verwenden? Sparen Sie ausschließlich für die Altersvorsorge oder legen Sie Geld zurück für die hohen Kosten der Ausbildung Ihrer Kinder – oder Enkel? Und gibt es keine denkbare Entwicklung, die Sie zwingen kann, Ihre Anlage aufzulösen? In jedem dieser Fälle ergeben sich andere Anlageentscheidungen. Wir betrachten mit Ihnen Ihre Einkommens- und Vermögenssituation in Verbindung mit Ihrer persönlichen Lebenssituation und Ihren Plänen und helfen Ihnen bei der effizientesten Anlageentscheidung.

Trotz der hohen Sparquote privater Haushalte in Deutschland hält häufig die Entwicklung der Privatvermögen hiermit nicht Schritt. Die Ursache: Häufig werden Anlageentscheidungen getroffen, die ineffizient sind. Wegen zu hoher Kostenbelastung, zu hoher Risiken, zu langer Liquiditätsbindung oder zu geringer Renditen. Denn viele Vermittler von Kapitalanlagen nennen sich zwar Berater, sind aber häufig Verkäufer, die vor allem ihr eigenes Einkommen sichern wollen.

Wir können Ihnen die bestmögliche Unterstützung zukommen lassen, weil unser Honorar unabhängig von Ihrer Anlageentscheidung ist. Gemeinsam mit Ihnen finden wir Ihre Anlageziele. Wir informieren Sie über die Eigenschaften der Produkte, die Sie interessieren oder die Ihnen angeboten wurden. Und wir diskutieren mit Ihnen Chancen und Risiken. Wir erklären Ihnen Ihre Kapitalanlage. Und wir sind ehrlich zu Ihnen, wenn auch unser Wissen an Grenzen stößt.

Wir drängen Ihnen keine Entscheidung auf, da wir nicht durch Ihre Entscheidung unser Geld verdienen. Aber wenn Sie sich entscheiden, dann entsprechend Ihren persönlichen Bedürfnissen und Prioritäten. Wir helfen Ihnen dabei.

Im Gegensatz zu den Empfehlungen vieler Finanzdienstleister sollte Ihr erstes Sparziel nicht die Lebens- oder Rentenversicherung sein, sondern eine Barreserve – in Höhe der Ausgaben von drei bis sechs Monaten. Sind Sie Unternehmer, so sollten Sie prüfen, ob auch die Betriebsausgaben mit einbezogen werden müssen. Dies ist dann der Fall, wenn Ihre Erlöse abhängig sind von Ihrer eigenen Gesundheit und nicht durch Mitarbeiter oder Gesellschafter gesichert werden oder durch Versicherungen gedeckt sind. Wir stellen auf Wunsch mit Ihnen eine Planrechnung auf, damit Sie in Zukunft wissen, wie Sie vorgehen können.

Aber auch wenn Sie diese Barreserve einmal aufgebaut haben, ist damit das Thema nicht erledigt. Denn alle drei bis fünf Jahre sollten Sie überprüfen, ob diese Reserve Ihrem Einkommen, Ihrer Lebenssituation, Ihrem Lebensstandard und damit Ihrem Geldbedarf angemessen ist. Dies ist wichtiger als eine Altersvorsorge-Versicherung. Denn treten Schwierigkeiten auf, müssten Sie ansonsten Versicherungen auflösen – meist mit Verlust. Ansonsten haben Sie damit bereits einen Sockel für Ihre Altersversorgung angespart. Wir unterstützen Sie gerne diesen Geldbedarf zu ermitteln.

Die Altersvorsorge ist für die meisten Menschen eines der wichtigsten Sparziele. Denn nicht nur Selbstständige und Unternehmer, die nicht in der gesetzlichen Sozialversicherung pflicht-versichert sind, sind auf eigene Sparleistungen angewiesen. Die gesetzliche Rente wird auch für Arbeitnehmer nicht ausreichend sein, um den Ruhestand zu sichern.

Wie aber kann man den Geldbedarf im Alter abschätzen? Wie viel kann heute fürs Alter abgezweigt werden und welcher Lebensstandard ist heute und im Alter voraussichtlich möglich? Denn eines ist klar: Die Vorsorge fürs Alter ist für die meisten Menschen nicht möglich ohne Konsumverzicht heute. Wichtig dabei ist jedoch, dass Sie sich für Sparprodukte oder Anlageformen entscheiden, die Ihnen wirklich Renditen bringen.

Riester-Rente, Rürup-Rente, Kapitallebensversicherung, Risikolebensversicherung, fondsgebundene oder klassische Rentenversicherung, Kapitallebensversicherung, vermögensverwaltende Lebensversicherung - es gibt viele Möglichkeiten, die den Überblick erschweren. Wir unterstützen Sie, Klarheit über Ihren Bedarf und Ihre Prioritäten zu gewinnen.

Kapitallebensversicherungen und Rentenversicherungen werden von Vermittlern gerne verkauft - nicht zuletzt wegen der sehr guten Provisionen. Prüfen Sie deshalb besonders kritisch, ob eine solche äußerst langfristige Bindung an ein Sparprodukt – häufig 20-40 Jahre – für Sie wirklich sinnvoll ist. Denn 30-40% dieser langfristigen Versicherungen werden während der Laufzeit mit Verlust gekündigt. Eine Lebensversicherung macht Sinn, wenn Ihr Leben versichert werden muss. Dann aber ist meist die Risikolebensversicherung die günstigere Form. Über Ihre langfristige Sparanlage können Sie dann unabhängig entscheiden.

Ähnlich ist es mit der Rentenversicherung: Warum eine Rentenversicherung abschließen, wenn keine Rente im Alter gewünscht wird? Mancher hat über die gesetzliche Rentenversicherung eine Basisvorsorge und möchte im Alter die Verfügung über das Vermögen nicht aus der Hand geben. Welches sind die - wenigen - Vorteile und Nachteile fondsgebundener Versicherungen? Und welches sind die steuerlichen Auswirkungen von Versicherungen heute und im Alter? Und welche Bedeutung soll für Sie das Steuern-Sparen haben im Vergleich zu Rendite und Risiko einer Anlage? Für all diese Fragen steht Ihnen unsere unabhängige und neutrale Beratung zur Verfügung – damit Sie die richtigen Entscheidungen fällen.

Immobilien gelten als sichere Kapitalanlagen. Aber seit Mitte der 90er-Jahre sind die Preise teilweise erheblich zurückgegangen. Und wie der Wert von Immobilien sich zukünftig entwickelt, hängt auch von Faktoren ab, die Sie heute noch gar nicht kennen: Bei Mietshaus oder Eigentumswohnung von der Struktur der Mieter oder Eigentümer im Gebäude. Bei allen Immobilien von der zukünftigen Verkehrsentwicklungsplanung – beispielsweise dem Ausbau von Flughäfen. Stadtviertel können sich auf ein höheres Niveau entwickeln oder auf ein niedrigeres zurückgehen.

Wollen Sie Ihre Immobilie vermieten, haben Sie ein Mietausfallrisiko. Und Sie müssen vielleicht viel Zeit für die Mietersuche aufwenden. Wollen Sie Ihre Immobilie selber nutzen, stellt sich die Frage, ob Sie sich langfristig an einen Standort binden können. Und wie wirkt sich die Fremdfinanzierung der Immobilie aus? Was geschieht im Falle von Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit, was bei Verlusten im Unternehmen?

Makler und Banken beantworten diese Fragen gerne, wollen Ihnen dabei aber stets etwas verkaufen. Sie benötigen einen Gesprächspartner, der Ihnen unabhängig Chancen und Risiken aufweisen und Sie bei Ihrer Entscheidungsfindung unterstützen kann. Dabei stehen wir gerne zu Ihrer Verfügung.